Boliglån – lån i friværdien, men pas på fælderne

Et billigt lån viser sig som oftest at være et boliglån. Det er der flere grunde til. Sikkerhed i boligen er en relativ stabil værdienhed for de fleste realkreditinstitutter. Alligevel er der faldgrubber som du bør passe på, hvis et billigt lån skal fortsætte med at være en fordel for dig som låntager.

Fælderne ved et boliglånDet kan være en god forretning at tage lån i sin bolig. Men du bør træde varsomt for små variationer kan gøre et billigt lån til et meget dyrt boliglån.

  • et billigt lån holdes billigt så længe friværdien er stor
  • renteudsving kan gøre et godt boliglån temmelig dyrt
  • i nedgangsperioder bør du undgå at låne helt op til skorstenen

Et billigt lån holdes billigt så længe der er stor friværdi

Den store friværdi gør dig mindre sårbar, når prisen går stejlt nedad. Selvom der altid er eksperter, der vil fortælle dig, at du godt kan låne mere uden fare for din økonomi, så bør du passe meget på. Mange tror bankrådgivere er uvildige og objektive. Der er intet rigtigt i den tanke, for faktisk forholder det sig ganske omvendt.

Banken vil altid prøve at sikre sit først. Det ligger i hele den struktur der skal overholdes, for at være godkendt som finansieringsinstitut. Alligevel har den kunstige optimisme forledt mange til, at optage lån man for et par årtier siden ville have kaldt det rene vanvid. Du bør ikke bevæge dig højere end at du altid har ca. 25% af en realistisk vurdering i friværdi.

Hvis du går lavere bliver du lynhurtigt meget sårbar, hvis priserne går nedad. Tag et eksempel hvor du har et hus på 160kvm i provinsen til 1,8 mio. Ved et prisfald på 15% vil du have følgende situation set i forhold til 75% eller 80% i belåningsprocent:

  • 75%: friværdi før prisfald: 450.000,- friværdi efter: 180.000,-
  • 80%: friværdi før prisfald: 360.000,- friværdi efter: 90.000,-

I det første tilfælde holder du dig ovenvande, mens du i det andet ligger langt under 10% i friværdi. Du kan sagtens fortsætte med at bo i huset, men hvis du vil sælge må du forvente at stå uden penge efter et salg.

Flexlånets renteudsving kan gøre et godt boliglån temmelig dyrt

Overvej et boliglån fremfor et flexlånRigtig mange har spekuleret i en lav renteprocent. Små udsving på kvarte og halve procenter var til at leve med, men det fast-forrentede lån har vist sig at klare sig bedst i den nuværende konjunktur. Mange eksperter viste sig knap, at være helt så skråsikre da nedgangen i boligmarkedet kom.

Låneomlægninger blev dyre og reelt har mange tabt mere ved senere låneomlægninger, end hvis de allerede fra starten af havde valgt et fast-forrentet lån. Det med at udsætte betalingerne med et par år tænker folk ikke altid over hvor meget koster, men hvert år er altså 12 dyre månedlige afdrag. Det er værd at huske.

Lån aldrig helt op til skorstenen

Som ovenfor vist skal der ikke ret meget til før priserne rasler ned, og konsekvenserne kan blive ret voldsomme. For nogle bliver det til småjusteringer i privatøkonomien, mens det for andre kan ende med at blive en møllesten om benene.

Derfor bør du lytte til dem som anbefaler dig at træde varsomt i forhold til lån. Småfejl kan lynhurtigt koste dyrt, og så bliver et billigt lån til et temmelig dyrt boliglån.